欠发达地区农村金融服务三农的典型剖析

农村金融

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张瑞 夫 青 岛酒 店管 理职 业技术 学院 & 山 东青 岛&#’’!(() 包忠 明 白 城市 行政 学院 & 吉林 白城&!$*(((’



要 !农 村金 融服务 ! 三农 " 虽 然

其他地区一样呈明显扩张趋势 # 主要是 由于三方面因素 % 一是国家鼓 励农民种 粮政策的贯彻实施 # 调动了广 大农民经 营土地的积极性 #使 农民敢于投入 & 二是 主要农业生产资料价格上涨 # 特别是化 肥 ’良种 ’ 柴油 ’农药 ’农膜等价 格成倍上 涨 #拉动农业生产投 入大幅度增加 & 三是 增加土地经营规模 # 促使农业 生产扩大 投入 $ 面对 农业生 产投入 加大 的现实 # 农 业生 产 资金 供 需之 间 的矛 盾 越来 越 突 出 $ ! 农业贷款在投放上存在一定偏差 $

的期限只是按照农作物生产周期 和部门 核算年度约期 # 忽视了经营环节 和营销 环节 $ 由于农业贷款约期与农业 生产经 营期限不和谐 #为了按 期偿还农业贷款 # 迫使大多数农民提前出售农产品 # 在时 间上对农产品市场价格毫无选择 # 廉价 出售农产品造成大部分农民直接 减少许 多应得收入 $ 还有一些农民为了 偿还到 期贷款 #便 采取借款 或高利 ! 抬钱 "偿 还 贷款 #给农民造成的损失就更大了 $ ! "$ 农业 贷 款利 率定 价 机制 与农 民 利

取得了一定进展 # 但还有许 多问题需要 面对和解决 # 特别是在经济欠发达地区 # 农业 生产资 金需求与 金融 投入的 矛盾 $ 农业 贷款期 限与农业 生产 周期错 位 $ 农 业 贷款 利 率定 价 机制 与 农民 利 益相 背 离 $ 弱势 农民贷 款难的问 题 # 以及 ! 以股 挂贷 " 变相损害农民利益等 问题尤为突 出 % 因此 # 需要加强农村 金融机构服务 ! 三农 " 的 力度 # 不断提 高农村 金融 机构 支持 ! 三农 " 的服务 水平 # 为建 设社 会主 义新农村作好服务 % 关键词 ! 农 村金融 地区 笔者对吉林省白城市农 村金融服务 ! 三农 " 的 情况进行 了调查 # 并 就此 对欠 发达地区农村金融服务 ! 三农 " 存在的主 要问题进行典型分析 # 进 而提出解决这 些问题的对策建议 $ & 题 白城市位于吉林省西 部 # 主要以农 业为主 # 农业人口占全市总人口的 !" # # 第一产业 生产总值占 $%& 比重 达 ’" # $ 由于自然和地理环境的原 因 # 地方经济 发展一直比较缓慢 # 属于比 较典型的以 农业为主的经济欠发达地区 $ 近几年来 # 白城市金融部门围绕当地 农业发展和农 民增收 # 对 !三农 " 的支持力度不断加大 # 农民收入增长速度落后于 农业贷款的增 长速度 # 出现了农业发展 和农民增收与 农村金融服务相背离的状况 $ !" ! 农 业 生产 资金 需 求与 金融 投入 矛 农村 金融服务 "三 农 # 存在 的主 要问 三农 欠发达

益相背离 % 政府支持农村信用社 的目的 是为了把农村信用社扶持起来 # 并发展 壮大 # 以便 更好地为 ! 三农 " 提 供更优 质 的服务 $ 可是 # 一些农村信用社在执行货 币信贷政策过程中 # 一味地围绕自 身利 益 #尤其是在农业贷款利 率定价标准上 # 没有按照贷款成本 ’ 农民经济收入 水平 和承受能力 # 而是只考虑自身的利 益和 核算方便 # 使农业贷款利率定价带 有随 意性 $ 据调查 # 目前农业贷款在 一年期 ( ,! -! 的基准利率的 基础上 # 分别执 行 上浮 (. ,) (+ ’(/ ,’ )+ 和 . "" + # 相对提 高 了贷款收益率 $ 人民银行支农再贷 款本 应是扶 持 ! 三农 " 的优 惠政策 # 但一些 农 村信用社却将其作为索取高额利息 的本 钱 #除配股贷款外 # 通过支农再贷款 获取 0 ,) )-! 的高额 利息 # 把惠农政 策变为 攫 取自身利益的工具 $ 不难发现 # 这部分利 益实质是从农民收入中索取的 # 直 接侵 害了农民利益 $ ! "% 弱势 农 民贷 款难 的 问题 仍没 有 得

一些金融机构将农业贷款用 于支持个体 工商业户和域外其他项目上 # 严重挤占 了农业贷款 # 致使农业贷款 分流越加严 重 $" 贷款指标统计上存在偏差 $ 一些金 融机构为了回避农业贷款投 放不合理或 违规投放问题 # 在贷款借据 用途栏中将 投放个体工商户和域外用于其 他项目的 贷款 #填写成 ! 生产费用 " #把 非农业贷款 统计到农业贷款指标中 # 使 得农业贷款 总量增加 $ 据笔者对白城市 某县基层信 用社的调查 # 纯用于农业生 产的贷款只 有 (" # 左右 # 其他 ! "# 的贷款为个体工 商户及企业 $ 与此同时 # 农业生产的资金 缺口却在继续扩大 # 笔者调查 的一个县 农户外借资金 ’赊欠 费用 ’赊购 农业生产 资料等高达 )" "" 多 万元 #占全 年农业生 产费用总额的 ’’ *’+ $ ! "# 农 业贷 款期 限 与农 业生 产 周期 错

位 % 目前 # 农村金融机构对农业贷款期限 的管理大都延续过去传统农业 和计划经 济时期的管理模式 # 没有按 照市场经济 而转变农业贷款管理模式 # 把农业贷款

到合理解决 % 改革开放以来 # 农业生产条 件不断改善 #农民收入水 平在稳步提高 #

盾突出 % 近年 来 #白城市农业生产投入与

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农村金融
特别是近年来国家推出 了一系列支持农 村发展的惠农政策 ! 给 农民带来了更多 的实惠 !使农 民收入不断提高 ! 农民生活 水平得以改善 " 但是 !在一些经济欠发达 地区的农村 !仍 有相当一部分弱势农户 ! 其生产 #生活仍 面临许多困难 ! 还在温饱 水平线上徘徊 " 这部分农 村弱势群体的 生产资金严重不足 ! 有的 贷款不具备条 件 ! 只能靠 亲友借 款或高 息 $ 抬钱 % 筹措 生产资金 ! 对这些农户 来说这无疑是雪 上加霜 &有的 只能得到一部分贷款 ! 其余 部分生产资金缺口靠自 筹解决 " 白城市 还有相当数量的属于弱势 群体的农业人 口 ! 合理解决这部分农民 的生产发展资 金是农村金融的核心工作 " ! "# ! 以股挂贷 "变相损害农民利益 # 增 以规避金融风险 为借口 ! 人为压缩农户 贷款 ! 以及将农业贷款投向高 利率 #周转 快的个体工商户等现象 " 农村信用社要把 国家 # 各级政府和 人民银行给予 的优惠政策转化为为 $三 农 % 提供优质高效的服务 ! 不断提高农村 金融服务 $ 三农 % 的水平 " 农村信用社要 推行公开办贷 !实行办贷 $ 阳光 %操作 " 把 贷款条件 # 贷款程序 # 贷款利率向社会公 开 & 对贷 款计划 #发 放额 度 # 收回 情况应 按季向社会张榜 公布 ! 自觉接受农民群 众和社会监督 " $"$ 按 照当 地 农业 生产 经 营周 期 调整 这样经 济欠发达地区的农村 ! 弱势 贫困 人口的 比重较大 !贫 困程度较高 ! 更加需 要农 村金 融为之 提供 直接的 帮扶 服务 " 因此 ! 农村金融机构 特别是农村信用社 ! 既要对 农户实行择优扶持 ! 又要对 弱势 贫困农 户提供重点信贷服务 ! 配合 当地 政 府 对弱 势 贫困 农 户有 计 划地 予 以 资 金 # 信 息 # 资金管 理等 全方位 的扶 持 ! 做 到 扶持一户 ! 变化一 户 ! 脱贫 一户 ! 巩固 一户 " 这样不但可以盘活弱势贫 困农户 的陈 欠贷款 ! 而且使农村信贷投 放市场 不断 扩大 ! 为建设社会主义新农 村做出 应有的贡献 " *" # 改 进支农 服务方式 $继 续做好 小额

农业贷款期限 # 一方面要依据当地农业 生产 # 经营的实 际周期确定农业贷款期 限 ! 以保证农民 自由选择农产品市场行 情的最佳时期 !获得更高的收益 " 另一方 面 ! 人民银行支农 再贷款的期限也应随 当地农业生产经 营周期进行调整 " 由于 目前经济欠发达地区农村信 用社 #$ % 以 上的农业贷款是由 人民银行再贷款组成 的 ! 因而农村信用 社农业贷款期限调整 首先取决于农业 再贷款的期限 " 当地人 民银行在合理调 整农业再贷款期限的同 时 ! 引导农村信 用社按照农业生产经营 周期合理确定 农业再贷款期限 ! 以确保 农 业再 贷 款期 限 与农 产 品销 售 时 间对 称 !提高农民经营环节的收益水平 " $"% 围绕支持 !三农 " 为农业贷款 利率定

农贷工作 # 小额农贷具有手续简单 # 方便 及时的 特点 ! 逐渐成为促进农业和 农村 经济发 展 # 提高农村信用社服务水 平和 有效利 用资金 # 促进农民增加收入 的有 效手段 " 一方面要认真总结小额农 贷工 作管理 经验 ! 防止贷款发放和管理 上出 现失误 ! 对以往小额农贷工作存在 的漏 洞 # 偏 差等问 题 ! 应及 时进行 研究 !提 出 解决办 法 !采取纠正 措施 !完善 小额农贷 的后续管理 " 另一方面 ! 应该做好小额农 贷的发 放工作 " 基层农村信用社应 加强 与乡镇 党政的合作 ! 特别要取得村 委会 的支持 !尽力满足农 村合理资金需求 ! 破 解农民贷款难题 ! 保证信用社资金安全 " 参考文献 #
’!( 赵耀! 欠发达地区金融服务弱化问 题应引 起重视 ’) ($ "中国金融 $ $**& %$& &# ’$( 刘文! 金融要适应欠发达地区县域 经济发 展的需求 ’) ($ 金融经济 $ $**# % $ &# ’%( 钱凤兰! 浅谈我国农村金融体制的 缺陷及 对策 ’) ($ 河北金融 $ $**# %+ &# ’&( 胡蓉! 欠发达地区建设社会主义新 农村金 融工作要有 ! 作为 " ’ )( $ 西安金融 $ $**, %& &# ’#( 梁济昌! 县域金融应大力推进新农 村建设 ’) ($ 现代金融 $ $**, %# &#

资扩股是农村信用社深 化改革以来推出 的新举措 ! 是农村信用 社扩大信贷资金 投放能 力的重要 渠道 !为 支持 $三 农 % 发 挥了积极作用 " 但是 !一些基层信用社为 了完成增资扩股任务 ! 采取 $ 以股挂贷 % ! 按 !’ "( 最高 ! ’# )的 比例吸引农民入股 ! 并承诺按股金分红 ! 入 股农民贷款优先 和利率优惠的鼓励措施 ! 使一些农户纷 纷入股 !以获得更多的贷款 " $ 以股挂贷 % 损害了农民的实际利益 ’ 一方面有些农 户是先借钱取得贷款后 再还借款 ! 甚至 有的是贷款入股 " 而同时 在一些经营亏 损的农村信用社 ! 入股农 民根本得不到 分红 " 另一方面 !一些农村信用社办理一 笔 $ 以股挂 贷 % 业务要 获取 " $% 的 利润 ! 相对于贷款农户就要多 支付三分之一的 贷款利息 " 按入股农户 ! ’" 比例贷款计 算 ! 表面 上农户 贷款 利率为 &’( ! ! 实际 折算后农户贷款利率高达 !$) "# ! " ! $ "! 农村金融服务 ! 三农 "的对策建议 提高 农 村信 用社 服 务 ! 三 农 " 的 水

价 # 在确定农业贷款利率时 !要把紧紧围 绕 $三 农 %作为农业 贷款定价依据的出发 点和落脚点 ! 要因 地制宜 ! 结合当地实 际 ! 充分依据当地农村经济发 展现状 #农 民收入水平和承受 能力 !科学 #合理地确 定农业贷款利率 浮动水平 ! 使农村信用 社树立长远发展 意识 ! 克服眼前利益和 既得利 益 ! 做到 先扶贫 # 发展壮 大 ! 然后 再图回报 !实行真正意义上的 $ 双赢 %" $"& 把 扶持 农 村弱 势贫 困 农户 作 为服

平 $确保农业生产的合理投入 # 鉴于这几 年农业贷款规模增速较 快 ! 用于农业生 产的贷款比重不高的实 际情况 ! 当地人 民银行与地方政府要通 过发挥货币政策 的调控作用 ! 对区域内 贷款投向进行宏 观调控 ! 对辖区内农村 信用社的贷款资 金加大监管力度 ! 确保 农业贷款满足农 业生产的合理资金需要 " 根 白城市农

务 ! 三农 "的重 点 # 构建和谐社会和实现 全面小康的重 点是农村 ! 没有广大农民 的共同富裕就 不可能实现全面小康 " 农 村弱势贫困农户 的尽快脱贫是建设社会 主义新农村的 重中之重 ! 为此对这部分 农村弱势贫困农户 的帮扶应该是农村金 融服务 $ 三农 % 的重点 " 尤其是像白城市

作者简介 #
张 瑞夫 $ 男 $!-.% 年 生 $ 青岛 酒店 管理职 业技 术 学院讲 师 $ 主 要研究 方向 ’ 经济学 ( 管理 学 等# 包 忠明 $ 男 $!-,# 年 生 $ 吉林 省白 城市行 政学 院副教授 $ 主要研究 向 ’ 经济学 ( 行政学等 #

村以农业种植业为主的 特点 ! 坚决杜绝

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